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理财规划案例制作经验谈

信息来源:中国资格证网 发布时间:2015年10月09日 已阅读 [ 1616 ] 次
摘要:理财规划案例制作经验谈

家庭情景分析,要求根据对方家庭情况,特别是非财务性因素,进行充分的了解。例如目前的家庭生命周期,和以后将会对家庭财务造成的重大变化。例如如果打算明年要小孩,可能就要提前准备教育金,如果步入中年,退休金也是要必须考虑的。

心理分析,则要求要有很强的代入感,要求有比较强的实际工作经验,特别是对客户属于哪一类人群,他们的一般心理因素的定位要有比较好的把握。这点最明显是在投资决策上,从资料里也能看出,一些客户投资过于保守,一些客户投资过于激进,各自的心理因素不同。那么这就决定了你给出的解决方案是否能说服客户。包括本次理财师大赛,里面也有多个案例涉及了心理分析方面,甚至老师给出的问题就是:你准备如何说服客户。因此这些方面必须在一开始就得到重视。

步骤二、寻找并发现理财目标


这个可能是理财案例制作里最关键的部分,一般情况下,从材料的字里行间,可以判断出客户明显的理财目标,例如购房、退休养老、小孩教育、移民或其他特殊目的方面。但是,除了已知条件外,还需要理财师根据家庭现状分析,判断出家庭的潜在需要,例如是否需要提前准备养老金或者教育金,投资结构是否需要调整降低风险,资产是否需要置换来平衡资产负债情况,现金流是否需要调整等。可以说,理财师的专业度和经验,就体现在是否能敏锐的发现客户潜在问题上。因为如果无法发现问题,也就无法进行合理的分析判断和建议。就犹如医生看病一样,没有发现异常,也就无法发现病因,造成误诊下错药。

步骤三、分析理财目标并提出各自解决方案


这个步骤其实是比较细腻的步骤,需要对各个理财目标进行分析整理,并提出合理方案。这里特别要注意的有两点:

1、注意数字计算的运用。要通过合理假设数据并结合实际数字,模拟出各个方案的执行效果。例如,根据投资收益率、通货膨胀率假设和已有的收支储蓄或者资产负债情况,很容易计算出未来若干年后的财产情况,并判断能否达到目标。

2、注意长短期目标的不同解决选择,特别要强调专款专用原则,避免挪用。例如可以将理财目标分为短期计划或长期计划,采取专款专用原则,分别采用目前已有的资产投资或者是日常储蓄积累的方式来作出对应选择。

这里还要注意的是,对于同样的一个理财目标,很有可能会有2-3种合适的解决方案,需要分别进行计算和总结,并通过相应的分析可以给出合理的推荐。

步骤四、保险规划、投资规划和现金流核算

在完成以上三个步骤后,一般还需要根据其家庭情况,作出合适的保险规划,排查其相应的风险点,例如对于主要收入来源的家庭成员应给予保险的重点保障。需要核算各自家庭成员的保险需求金额,所需要保险种类,额度,同时注意控制总保费,一般不能超过家庭年收入的10%。一般建议,如果是保费负担能力弱的,采取意外+定期寿险。如果保费负担能力强,采取意外+重大疾病,另外针对容易出意外事故的职业,例如出租车司机等,意外险里要特别加强交通意外的部分。

投资规划则是需要做一个完整的投资规划调整,主要包括:1、需要按照3-6个月标准建立家庭应急存款准备金;2、根据各理财目标完成方案,重新梳理好各资金的安排及相对采取的投资工具,包括基金、债券、存款、信托等的品种及预期收益。

这里需要注意两点:一是预期收益率必须估算真实,如果说出一个,投资股票预期年化收益20%,请问谁能保证如何达到?二是选择投资工具要多考虑客户允许的心理因素。一个非常保守的客户是不可能一日之间接受股票或者期货类投资品种的。

现金流核算则是最后一步,通过把各理财方案,包括其产生的投资规划以及保险规划,进行总体现金流测算,最好给出总体方案实施后的现金流变化。假如现金流不够,则必须推倒重来修改方案。

对于参加类似比赛的朋友们来说,以下还有三个小诀窍告诉大家。

第一、 看清问题

比赛时候采用的案例,一般都有明确的目的性,不会是大而全的,因此案例制作中的重点应该放在解答问题上。必须看清题目中老师的要求,有所侧重,而不能千篇一律答题或者是视而不见。本次理财师大赛就有这种类型的题目,例如直接问你如何说服客户采用你的方案,这就涉及到我们前面所说的心理上的考虑。

第二、 突出重点,避免教科书式繁琐

以本次大赛为例,500多人参加决赛,评委老师就那么几个,每人工作量有多大。因此关键是要把案例突出重点,特别是突出你的解题思路,让老师可以一目了然。而切忌教科书式的繁琐,一些次要的或者是走过场形式的东西可以不写。例如开场的自我道德描述,冲突描述等等,都是不必要的。

第三、 事先准备得充分,包括常用的计算模版或者是专业软件

以本次大赛为例,总共才4小时,包含了自己分析和现场制作PPT等,时间紧迫,没有那么多时间让你一一计算每个问题。因此事先做好充分准备,特别是自己制作好常用的运算用EXCEL模版,或者是使用专用的理财师软件会起到事半功倍的效果。如果PPT也有事先的模版,只需要改下内容,那就更完美了。

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